Vous envisagez d’acheter une maison ou un appartement et vous vous demandez comment sont calculés les intérêts de votre prêt immobilier ? Ne cherchez plus, nous avons la réponse pour vous. Dans cet article, nous vous expliquerons en détail comment fonctionne le calcul des intérêts d’un prêt immobilier, afin de vous aider à mieux comprendre les mécanismes financiers qui entrent en jeu.
La formule de base
Pour commencer à comprendre comment sont calculés les intérêts d’un prêt immobilier, il est important de connaître la formule utilisée par les banques et les organismes de crédit. Cette formule prend en compte trois éléments principaux :
- Le montant emprunté, c’est-à-dire la somme que vous avez besoin pour acheter votre bien immobilier. Ce montant peut varier selon divers facteurs tels que le prix du bien, les frais annexes (notaire, agence immobilière, etc.) et votre apport personnel.
- Le taux d’intérêt, qui est généralement exprimé en pourcentage annuel et représente le coût de l’emprunt. Plus ce taux est élevé, plus le coût de votre prêt sera important.
- La durée du prêt, qui correspond au nombre d’années sur lesquelles vous rembourserez votre emprunt. Généralement, plus la durée est longue, plus le coût total de votre prêt sera élevé.
A partir de ces trois éléments, les banques et organismes de crédit utilisent une formule mathématique pour déterminer le montant des intérêts que vous devrez payer tout au long de la durée du prêt. Cette formule s’appelle l’amortissement à taux fixe et se présente généralement sous cette forme :
Intérêts = Montant emprunté x Taux d’intérêt / 12 (pour avoir un taux mensuel)
Le calcul des intérêts selon le mode de remboursement
Le remboursement par amortissement constant
Dans ce mode de remboursement, la part des intérêts diminue progressivement au fil du temps, tandis que celle du capital augmente. Ainsi, les premières mensualités sont composées en grande partie d’intérêts, tandis que les dernières sont majoritairement constituées du remboursement du capital. Ce mode de remboursement est le plus répandu dans le cadre d’un prêt immobilier.
Pour comprendre comment sont calculés les intérêts dans ce cas, prenons l’exemple d’un emprunteur qui contracte un prêt immobilier de 200 000€ sur 20 ans (240 mois) avec un taux d’intérêt annuel de 1,5%. La formule de base donnerait :
Intérêts du premier mois = 200 000 x 1,5% / 12 = 250€
Il est à noter que les intérêts seront recalculés chaque mois en fonction du capital restant dû.
Le remboursement par annuités constantes
Dans ce mode de remboursement, la part des intérêts et du capital reste constante tout au long du prêt. Cela signifie que le montant des intérêts ne change pas pendant toute la durée de l’emprunt, contrairement au remboursement par amortissement constant.
Pour calculer les intérêts dans ce cas, il est nécessaire d’utiliser une formule mathématique plus complexe, appelée équation d’amortissement à taux fixe. Cette formule prend en compte non seulement le montant emprunté, le taux d’intérêt et la durée du prêt, mais aussi le nombre de périodes de remboursement (annuelles, trimestrielles ou mensuelles).
Les autres facteurs influençant le calcul des intérêts
Bien que la formule de base et les modes de remboursement soient des éléments clés pour comprendre comment sont calculés les intérêts d’un prêt immobilier, d’autres facteurs peuvent également entrer en jeu :
- Le type de taux d’intérêt : fixe, variable ou révisable. Un taux fixe reste inchangé pendant toute la durée du prêt, tandis qu’un taux variable peut évoluer à la hausse ou à la baisse en fonction des conditions du marché. Un taux révisable, quant à lui, est un mélange entre les deux : il est fixe pendant une période initiale, puis devient variable par la suite.
- Les frais annexes, tels que les frais de dossier, les pénalités de remboursement anticipé ou les assurances. Ces frais peuvent avoir un impact sur le coût total de votre prêt et donc sur le montant des intérêts payés.
- Les options de remboursement, comme le différé d’amortissement (qui permet de ne rembourser que les intérêts pendant une période donnée) ou le lissage (qui permet d’adapter les mensualités en fonction de vos revenus).
En résumé, pour comprendre comment sont calculés les intérêts d’un prêt immobilier, il est essentiel de maîtriser la formule de base ainsi que les différents modes de remboursement. Cependant, n’oubliez pas que d’autres facteurs peuvent également influencer le coût de votre emprunt et qu’il est important de bien étudier toutes les options avant de vous engager.